La finance personnelle est un savoir incontournable pour quiconque. Tôt ou tard, dans votre vie, vous devez forcement gérer votre argent. Alors pour vous aider, nous avons élaborer ce guide dans lequel nous avons détaillé tout ce dont vous avez besoin pour réussir cette mission.
1. Analyser votre situation initiale
Le premier aspect sur lequel vous concentrer, si vous souhaitez mieux gérer votre finance personnelle, est de répondre à quelques questions simples.
À combien s’élèvent :
- Votre revenu mensuel,
- Vos dépenses mensuelles,
- Votre valeur nette ?
Comme pour une entreprise il y a un bilan annuel, pour chaque individu il y a un bilan mensuel des revenus et dépenses et de la valeur nette. Construire de tels budgets est l’une des activités les plus fastidieuses à faire ; mais c’est aussi l’une des plus utiles. Concernant l’état des revenus et dépenses, il existe différents outils utiles. Il y a par exemple ceux qui enregistrent leurs dépenses sur un papier ; ceux qui utilisent des applications de suivi ; ceux qui ont renoncé à suivre leurs dépenses et mais qui parviennent à les traiter grâce aux applications connectées au compte.
Encore que de nos jours, comme les paiements électroniques sont désormais prédominants par rapport aux paiements en espèces ; il est beaucoup plus facile de suivre vos dépenses et de les catégoriser. Même pour les paresseux, il est assez facile de savoir quelles sont les principales dépenses qui affectent leur budget.
2. Que devriez-vous faire avec le relevé des revenus et dépenses?
Une fois que vous avez construit le flux de revenus et de dépenses, vous devez clairement maximiser la différence entre ces deux valeurs. Il n’y a pas d’alternatives si vous voulez construire un « patrimoine », vous devez :
- Augmenter le revenu,
- Réduire les dépenses,
- La différence constitue l’Épargne qui constituera votre Actif Net.
Rappelez-vous toujours qu’il y a une limite à combien vous pouvez économiser alors qu’il n’y a pas de limite à combien vous pouvez gagner.
3. Comment réduire les dépenses et mieux réorganiser votre finance personnelle ?
Concentrez-vous d’abord sur vos dépenses et triez-les par ordre décroissant du plus grand au plus petit. Il ne sert à rien d’éliminer le café unique au bar et honnêtement ce n’est pas facile non plus d’arrêter de fumer (même si bien sûr on vous le recommande). Cependant, il est beaucoup plus facile de renégocier certaines dépenses importantes. Ici, la loi de Pareto nous aide, c’est la règle des 80/20.
Habituellement, la maison, la mobilité et les dépenses pour la nourriture sont parmi les plus importantes. Voici quelques exemples de dépenses que vous pouvez réussir à réduire ; et qui (au fil du temps) vous permettront de faire de belles économies :
- Renégocier l’échéance du prêt grâce à la subrogation,
- Négocier le versement du loyer,
- Aller au travail à vélo,
- Changer de banque,
- Cherchez la meilleure assurance pour votre voiture chaque année.
4. Réduisez les dépenses, mais sans éliminer ce qui vous fait du bien
Si vous ne voulez pas avoir une bonne finance personnelle ; et non une vie bon marché et toujours attentif à toutes vos dépenses ; nous vous conseillons de ne pas éliminer les loisirs et les divertissements qui sont aussi la raison pour laquelle nous vivons. Conservez une partie de votre budget pour vos dépenses discrétionnaires. Il existe une règle simple à partir de laquelle vous pouvez commencer, la règle 50/30/20. Cette règle dit que vos revenus doivent être affectés à :
- 50 % aux biens nécessaires,
- 30% aux dépenses discrétionnaires c’est-à-dire aux choses inutiles,
- 20% aux économies.
Évidemment les pourcentages doivent être calibrés sur la Phase de Vie dans laquelle vous vous trouvez. Si vous vivez à la maison avec vos parents, le pourcentage d’épargne doit évidemment augmenter d’au moins 30 %. Il vaut mieux épargner quand on est jeune, car le temps est un puissant allié sur le chemin de la richesse.
Le bon moment pour commencer l’amélioration de votre finance personnelle n’est pas demain ou l’année prochaine, c’est simplement MAINTENANT.
5. Optimisez votre charge fiscale
Peut-être que lorsque vous avez répertorié vos dépenses ci-dessus ; vous n’avez pas pris en compte la dépense la plus importante que nous encourons tous chaque année : impôts. Si vous êtes indépendant ou avez une entreprise, choisissez un bon comptable et remettez toujours en question ce qu’il vous dit avec un sens critique et constructif.
Bref, essayez toujours de le challenger dans la recherche avec vous du meilleur moyen d’économiser ce que vous avez à payer à votre célèbre actionnaire majoritaire. Si vous êtes un employé, le défi est un peu plus contraignant, mais non moins important. N’oubliez jamais les dépenses que vous pouvez télécharger et déduire. La déclaration fiscale ne doit pas être résolue en un clic de souris ; mais doit être l’aboutissement d’un processus dans lequel les différents choix ont également été pondérés d’un point de vue fiscal.
6. Comment augmenter vos revenus ?
En termes de finance personnelle, une fois que vous avez réduit et contrôlé vos dépenses, vous pouvez vous concentrer sur les revenus. Oui, car il existe mille façons d’augmenter vos revenus. Même dans ce cas, cependant, la loi 80/20 s’applique. C’est-à-dire, concentrez-vous sur quelques choses et non sur mille projets et idées.
Imaginons que votre seule source de revenu aujourd’hui soit votre salaire ou tout ce que vous obtenez de vos services professionnels. Personne ne sait avant tout comment l’augmenter.
Pouvez-vous faire des heures supplémentaires ? ; obtenir une promotion, une prime, changer d’entreprise et négocier un salaire plus élevé ? Si vous êtes un professionnel, vous pouvez augmenter vos tarifs et constater que vous ne vous débarrasserez que des pires clients.
Si vous pouvez le faire, vous devez absolument déménager maintenant. En outre, pensez aux gains collatéraux possibles. Au fil des années, essayez de délier vos revenus du temps qu’il vous faut pour y parvenir et consacrez votre temps uniquement aux activités les plus rentables.
7. Votre avoir net
Une fois que vous avez analysé vos revenus et dépenses et optimisé la différence, vous pouvez construire votre valeur nette. Les capitaux propres sont simplement la somme de tous vos actifs dont vous pouvez déduire le montant de vos dettes. Nous vous recommandons de mesurer tous vos actifs mensuellement dans une simple feuille Excel et de vous concentrer sur leur croissance.
La croissance des actifs peut se faire grâce à un processus continu d’accumulation, à la croissance de la valeur de certains actifs et aux intérêts obtenus sur les investissements. Au fil du temps, vous serez en mesure de prédire avec précision l’évolution de votre patrimoine et d’estimer sa valeur dans un certain laps de temps.
8. Quelle devrait être votre valeur nette aux différentes étapes de votre vie ?
Après la réorganisation de votre finance personnelle, une fois que vous verrez votre patrimoine grandir, vous devrez également commencer à vous fixer des objectifs. En effet, travailler par objectifs permet d’identifier beaucoup plus facilement les actions nécessaires pour améliorer vos finances et atteindre le résultat souhaité.
Voici une liste possible du montant idéal de votre avoir net dans les différentes phases de votre vie :
- 20 ans = zéro
- 30 ans = 1 an de salaire
- 35 ans = 2 ans de salaire
- 40 ans = 3 ans de salaire
- 50 ans = 4/6 ans de salaire
- 60 ans = 8/10 ans de salaire
Si vous avez une valeur nette plus élevée ; cela signifie simplement que vous avez commencé à épargner et à investir plus tôt, ou que vous pouvez atteindre l’indépendance financière avant vos pairs. Mais, si par contre vous êtes en retard, c’est la capacité d’accélérer en augmentant vos revenus et en diminuant vos dépenses ; certainement pas en investissant tout dans des instruments à haut risque.
9. Automatisez vos finances
Si vous voulez maximiser vos chances de succès, il n’y a pas de grands raccourcis autres que de suivre une méthode simple et directe. Cependant, un puissant accélérateur pour améliorer la gestion de votre Patrimoine est d’automatiser vos Finances.
Qu’est-ce que ça veut dire? Il est question de lier vos comptes, vos revenus et vos dépenses de manière à limiter votre choix au minimum. Gérer votre finance personnelle est ENNUYEUX ; et si vous pouvez minimiser vos actions, vous pourrez éviter les outils inutiles qui ne vous permettent pas d’atteindre votre objectif.
Si vous souhaitez gagner beaucoup de sérénité et gagner du temps ; la meilleure chose à faire est de canaliser vos revenus dans un flux automatique.
Ok mais comment faire ? Très simple, supposons que nous partions de zéro.
Tout d’abord, ouvrez un compte bancaire dans lequel 20% de votre revenu mensuel peut être versé. Pour cela, mettez en place un virement automatique afin que le jour même où le salaire mensuel arrive sur votre compte ; vous puissiez le virer sans même vous en rendre compte.
Oubliez cet argent, au moins jusqu’à ce que vous atteigniez un montant égal à au moins 6 mois de votre salaire. Cela représente votre fonds d’urgence dont vous aurez besoin pour couvrir des dépenses soudaines ou la perte de votre principale source de revenus. Cela peut vous prendre quelques années à mettre en place, mais ce n’est pas un problème.
Une fois installé vous disposerez probablement de l’une des armes les plus puissantes pour gérer les urgences et les adversités qui pour beaucoup constituent une véritable catastrophe.
Après avoir créé votre fonds d’urgence, ouvrez un compte d’investissement. Pour éviter les doubles frais bancaires vous pouvez également décider de le conserver sur votre compte principal ; mais d’un point de vue gestion il serait préférable de séparer ces comptes. Sur le compte d’investissement, suivez une stratégie de croissance progressive et évitez les instruments trop risqués.
Évidemment, en augmentant la quote-part allouée aux actions ; vous augmenterez la variabilité de votre portefeuille et l’exposition aux fluctuations normales des marchés boursiers.
Cependant, si vous avez un horizon temporel suffisamment long ; vous ne devriez pas avoir de problèmes et voir une augmentation continue et progressive de vos actifs. Ainsi, chaque mois, seul le montant destiné aux dépenses courantes restera en compte courant.
De cette façon vous vous habituerez automatiquement à limiter vos dépenses à ce que vous avez et vous donnerez la priorité à l’épargne. Dès que vous obtenez une belle augmentation de salaire ; la part allouée à l’épargne et aux placements augmente automatiquement.
Une fois votre finance personnelle automatisée, vous devriez être en mesure de construire votre Carte Financière, qui est un schéma clair et précis de la façon dont l’argent afflue dans vos comptes et est en constante augmentation.
10. Gérez vos investissements
Une fois vos finances automatisées, vous commencerez à accumuler de l’argent sur votre compte d’investissement et vous devrez alors commencer à investir. En investissement, les règles à suivre sont en fait assez simples. Le vrai problème c’est qu’on l’oublie souvent et donc on brûle du capital et des mois de travail et d’efforts en quelques minutes.
Le véritable obstacle est en fait la psychologie humaine
Si vous remarquez, il arrive toujours que nous achetions lorsque les prix sont élevés et que nous vendions lorsque les prix sont bas, passant de l’euphorie au drame en quelques minutes.
Comment obtenir de bons résultats ?
Tout d’abord, rappelez-vous que si votre capital à investir est faible ; il n’est pas conseillé d’augmenter la part de risque pour tenter d’accélérer le processus de croissance. Au contraire, il vaut mieux augmenter régulièrement vos actifs et vous concentrer sur la recherche de nouvelles sources de revenus et de moyens de réduire les dépenses et les coûts.
C’est parce que la véritable magie des intérêts composés commence à se faire sentir lorsque l’équité commence à augmenter. Pour les chiffres faibles, le pouvoir d’intérêt est en fait assez limité.
Un intérêt de 10 % sur 10 000 euros investis revient à 1 000 euros ; ce qui est probablement moins que ce que vous pouvez économiser en réduisant et en rationalisant une série de dépenses inutiles. Commencez donc à épargner dès que possible et essayez de vous fixer des objectifs d’épargne.
Investissez dans des outils très simples et automatisez au maximum
À mesure que votre capital augmente, vous commencez également à vous concentrer sur votre stratégie d’investissement et vos objectifs financiers ; c’est-à-dire sur les besoins financiers associés aux différentes étapes de votre vie. Concentrez-vous donc sur le rendement de vos investissements, mais aussi sur le coût qui y est associé.
Enfin, rappelez-vous que l’expérience montre que personne n’est capable de prédire le marché. Il est donc conseillé d’investir en continu sans être trop influencé par les phases de marché. À cet égard, profitez du système de moyenne des coûts en dollars ; c’est-à-dire un investissement constant à intervalles réguliers. Vous pourrez ainsi mieux gérer les fluctuations de valeur des instruments financiers.
N’oubliez pas d’étudier de manière à mieux comprendre certains phénomènes et le fonctionnement de nombreux outils.
11. Révisez régulièrement vos finances
Pour mieux gérer votre finance personnelle, vous n’avez pas besoin de devenir un expert en placement. Vous n’avez même pas besoin de passer tout votre temps à vérifier vos comptes, factures et prospectus d’investissement. Il suffit de choisir les bons outils et moins de 60 minutes par mois. L’important est d’automatiser les processus et les choix. Cependant, au moins tous les 6 mois ; vous devrez prendre le temps de revoir vos processus, vos choix d’investissement et les services que vous utilisez. De cette façon, vous pouvez progressivement améliorer et modifier vos choix.
Certains changements seront imposés par certains changements dans votre Vie ; d’autres changements proviendront d’opportunités d’investissement ou d’un examen approfondi de certains aspects qui ne fonctionnent pas.
N’oubliez pas de toujours penser froidement et rationnellement sans oublier qu’il n’y a pas de raccourcis pour gagner dans le jeu d’argent où vous n’avez besoin que de dévouement, d’engagement et de temps.
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