Dans un nouveau document du Forum économique mondial, les chefs d’entreprise du monde entier appellent à un débat de société et à l’établissement de normes proactives autour des technologies financières. Mais qu’est-ce que la fintech exactement? Et pourquoi le secteur financier exige-t-il plus de clarté sur les règles et réglementations régissant son évolution?

Voici cinq éléments qui vous aideront à mieux comprendre cette industrie en pleine expansion.

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Qu’est-ce que la fintech?

Fintech, l’abréviation de fin ancial technologie ; est une vaste catégorie qui fait référence à l’utilisation novatrice de la technologie dans la conception et la prestation des services et produits financiers. L’application de la fintech couvre plusieurs secteurs d’activité ; notamment les prêts, les conseils, la gestion des investissements et les paiements. De nombreuses sociétés de technologies financières exploitent les technologies mobiles ; les mégadonnées et des analyses supérieures pour adapter les produits à divers segments de clientèle.

Les banques sont bien sûr de grands utilisateurs de technologie ; cependant, la fintech place la technologie au cœur de l’offre de services financiers ; changeant fondamentalement la manière dont les entreprises interagissent avec leurs clients. Cette prolifération des fintech a eu un certain nombre d’impacts positifs pour la société ; notamment une concurrence accrue, une réduction des prix payés par les clients et un accès plus large aux services financiers parmi les populations traditionnellement mal desservies. Et l’évolution de la fintech ne fait que commencer.

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Qui est actif dans la fintech ?

Les start-ups et les sociétés financières traditionnelles sont actives dans les fintech. Ces start-ups ne ressemblent souvent pas à une banque ou une compagnie d’assurance traditionnelle. Elles proposent généralement des solutions ciblées ; au lieu d’être des guichets uniques pour les besoins de services financiers des clients. Beaucoup de ces entreprises sont basées dans des pôles technologiques tels que San Francisco ; Londres, New York, Tel Aviv, Singapour et Berlin. Ils font appel à une main-d’œuvre composée de spécialisations traditionnellement «non financières» ; telles que l’informatique, l’ingénierie ou l’informatique. Des exemples de sociétés fintech comprennent Transferwise, un fournisseur international de transfert d’argent ; Lenddo, un service alternatif de notation de crédit qui tire parti des médias sociaux ; et Ripple, un nouveau réseau de paiements qui tire parti de la technologie des registres distribués.

Les banques traditionnelles, les assureurs et d’autres grandes institutions financières ont également investi de plus en plus dans les technologies financières. Certains intègrent la fintech dans leurs offres de produits et services existantes ; tandis que d’autres investissent dans des start-up fintech ou créent leurs propres incubateurs fintech. Comme CNBC fait remarquer, le portefeuille FinTech de Citigroup est le plus important de toutes les banques ; avec 13 start-ups soutenues de 2011 à 2015. Goldman Sachs, avec 10 start-ups soutenu ; et JPMorgan Chase, avec cinq personnes, représentent d’autres leaders de Wall Street dans les salles de conférence fintech.

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Comment la fintech est-elle réglementée ?

La question de savoir comment la fintech est et devrait être réglementée fait actuellement l’objet de nombreux débats. Comme les start-ups fintech ne fonctionnent généralement pas comme une banque à part entière ou un assureur ; elles ne sont généralement pas soumises aux mêmes réglementations qui régissent les acteurs plus traditionnels du système financier. Il n’est pas surprenant que le cadre réglementaire existant soit axé sur la supervision de prestataires de services financiers plus traditionnels qui peuvent être plus facilement classés comme banques ; assureurs et gestionnaires d’actifs.

Les fournisseurs de technologies financières ne s’inscrivent pas parfaitement dans ce paradigme. Comme Bruce Wallace l’a noté dans le Wall Street Journal l’année dernière ; «en plus de la Réserve fédérale, vous avez le Consumer Financial Protection Bureau ; la Financial Industry Regulatory Authority, la Securities and Exchange Commission ; le Bureau du contrôleur de la monnaie, la Federal Deposit Insurance Corp. ; Financial Crimes Enforcement Network, etc., ainsi que les 50 régulateurs de l’État. Pour une institution financière, il est généralement très clair que les agences spécifiques vous réglementent ; ce n’est pas si clair pour les perturbateurs fintech. »

En conséquence, cela a conduit à un effort concerté de la part des décideurs politiques pour comprendre ces nouveaux modèles de fonctionnement ; et pour reconsidérer le cadre de surveillance existant à la lumière de la fintech. L’impératif est de trouver le bon équilibre entre l’innovation et la stabilité financière. Le temps presse, car nombre de ces nouvelles sociétés accumulent rapidement des parts de marché.

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Comment le Forum économique mondial contribue-t-il à ce sujet ?

En bref, pour le nouveau document, préparé en collaboration avec Oliver Wyman ; il propose quatre recommandations à l’intention du secteur privé et des autorités de surveillance financière ; visant à préserver la stabilité financière et à promouvoir la fintech. Les recommandations sont les suivantes :

1. Débattre de l’utilisation éthique des données pour clarifier les limites de l’utilisation des données clients à des fins commerciales par les acteurs du système financier ;
2. Mettre en place un forum de dialogue public-privé sur la transformation pour identifier les domaines où le soutien du superviseur est nécessaire pour développer une technologie pour améliorer la stabilité ;
3. Établir de manière proactive les normes de l’industrie pour redéfinir et appliquer une approche de bonne conduite à la lumière des nouvelles innovations technologiques ;
4. Surveiller et comprendre l’innovation fintech de manière cohérente pour s’assurer que les superviseurs nationaux sont bien équipés pour atténuer les risques résultant de la fintech.

Les propositions ont été formulées sur la base des contributions du Comité directeur du Forum économique mondial sur le rôle des services financiers dans la société ; qui comprend des dirigeants de nombreuses des plus grandes institutions financières du monde ; y compris HSBC, UBS, DTCC, Western Union, ainsi que de nombreux économistes, start-ups fintech et régulateurs.

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Que pouvons-nous attendre maintenant?

Nous espérons que ces recommandations gagneront un large soutien et se traduiront par des mesures concrètes de l’industrie et des politiques. Le moment est certainement venu Bloomberg a noté que le rapport venait ; «alors que les régulateurs du monde entier scrutent la croissance explosive des nouvelles technologies». Le rapport bénéficie également du soutien approprié, soutenu par certains des meilleurs cerveaux financiers du monde.

Les actions proposées ont également beaucoup de sens, selon des personnes familières avec le sujet. Andy Haldane, par exemple, l’économiste en chef de la Banque d’Angleterre ; a déclaré au Financial Times que les recommandations étaient «très raisonnables». Mais bien sûr, toute cette bonne volonté doit à un moment donné évoluer vers des mesures concrètes. Le défi reste de traduire des idées similaires en un examen et une action minutieux. Pour cela, nous comptons sur tous ceux qui ont un intérêt dans la fintech à faire leur part dans les semaines et les mois à venir.

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