Une assurance prêt hypothécaire, est un type de prêt que vous pouvez utiliser pour acheter ou refinancer une maison. Le prêt hypothécaire est également appelé « Prêt immobilier ». Les hypothèques sont un moyen d’acheter un bien immobilier sans avoir tout l’argent à l’avance. Cette assurance prêt hypothécaire, est une forme de prêt qui est garantir sur un bien immobilier ; en faveur du créancier. Si l’emprunteur ne peut pas ou plus honorer son crédit, le créancier peut saisir le bien hypothèque dans le but de s’assurer un remboursement.
Cependant, si la valeur du bien hypothèque n’est pas assez important, l’organisme de prêt peut exiger de l’emprunteur d’y ajouter une assurance de prêt courant ; au moins la garantir du décès. L’assurance hypothécaire, est un type d’assurance qui concerne les prêteurs de prêts hypothécaires ou d’obligations lorsque les emprunteurs ne sont pas en mesure d’honorer leurs obligations. Elle est également connue sous le nom d’assurance prêt hypothécaire et de garantie d’indemnité hypothécaire (MIG).
Pour vous aider à mieux comprendre de quoi il s’agit réellement, nous avons reparti les explications en thème d’utilité, d’avantages et les d’inconvénients de l’assurance prêt hypothécaire. Découvrez donc tout ceci dans cet article !
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Généralité sur l’assurance hypothécaire
L’assurance hypothécaire protège les prêteurs de prêts hypothécaires ou d’obligations en payant l’emprunt hypothécaire restant en cas de défaut. Un emprunteur qui effectue moins de 20% d’acompte pour un prêt conventionnel, est tenu de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI).
Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?
Dans le système de l’assurance prêt hypothécaire, lorsque vous obtenez une demande de crédit hypothécaire ; votre prêteur vous donne un montant fixe pour acheter la maison. Vous vous engagez à rembourser votre prêt avec intérêts sur une période de plusieurs années. Vous n’êtes donc pas entièrement le propriétaire de la maison, tant que l’hypothèque n’est pas remboursée. Le taux d’intérêt est déterminé par deux choses : les taux actuels du marché ; et le niveau de risque que le prêteur prend pour vous prêter de l’argent.
Ainsi, vous ne pouvez pas contrôler les taux actuels du marché ; mais vous pouvez avoir un certain contrôle sur la façon dont le prêteur vous considère comme un emprunteur. Plus votre pointage de crédit immobilier est élevé, moins vous avez de signaux d’alarme sur votre rapport de crédit ; et ce faisant, vous ressemblerez à un prêteur responsable. Dans le même sens, plus votre DTI (Disposition en Terminaison Intérieur) est bas, plus vous disposerez d’argent pour effectuer votre paiement hypothécaire. Tout cela montre au prêteur que, vous présentez moins de risques ; ce qui vous sera bénéfique en abaissant votre taux d’intérêt.
Le montant que vous pouvez emprunter dépendra la juste valeur marchande de la maison, que vous voulez payer ; ce qui sera déterminée par une évaluation. Ceci est important, car le prêteur ne peut prêter un montant supérieur à la valeur estimative de la maison. Alors, le capital emprunté serait égal à la maison payée. Il y a deux parties impliquées dans chaque transaction hypothécaire : un prêteur et un emprunteur.
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Comment fonctionne l’assurance prêt hypothécaire ?
L’assurance prêt hypothécaire, protège les prêteurs hypothécaires en compensant leurs pertes ; lorsque les emprunteurs ne remboursent pas dans certaines conditions ; comme le défaut ou le décès, selon les politiques demande d’assurance. La prime et la couverture de l’assurance hypothécaire sont déterminées par la valeur du montant emprunté. La prime est généralement un pourcentage de la valeur du prêt. Il est intégré aux mensualités du prêt. La couverture de l’assurance hypothécaire diminue comme l’hypothèque, puisque le principal et les intérêts sont progressivement remboursés par l’emprunteur.
Lors de la souscription d’une assurance hypothécaire, une police principale est émise au bénéficiaire, qui est une banque ; ou une autre entité prêteuse hypothécaire. Une stratégie principale, spécifie comment la valeur par défaut doit être notifiée lorsque la couverture est appliquée ou refusée ; ainsi que d’autres conditions. D’où l’intervention d’un contrat d’assurance qui résulte quelques règles judicieuse. Cela nécessite généralement l’exclusion des fausses déclarations, de la fraude et de la négligence. Au lendemain de la crise des prêts hypothécaires à risque, la politique maîtresse des obligations hypothécaires est désormais examinée de plus près.
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Qui obtient un prêt hypothécaire ?
La plupart des gens qui achètent une maison le font avec une hypothèque. L’assurance prêt hypothécaire est une nécessité, si vous ne pouvez pas payer le coût total d’une maison de votre budget. Il y a des cas où il est logique d’avoir une hypothèque sur votre maison, même si vous avez l’argent pour la rembourser. Par exemple, les investisseurs hypothèquent ; parfois des propriétés pour libérer des fonds pour d’autres investissements.
Pour être admissible à une offre de prêt, vous devez répondre à certaines conditions d’admissibilité ; qui répond aux exigences de l’assurance prêt hypothécaire. Par conséquent, une personne qui obtient un prêt hypothécaire sera très probablement quelqu’un avec un revenu stable et fiable.
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Quelle est la différence entre un prêt et une hypothèque ?
Le terme « prêt » peut être utilisé pour décrire toute transaction financière, dans laquelle une partie reçoit une somme forfaitaire et accepte de rembourser l’argent. Tandis qu’une hypothèque est un type de prêt utilisé pour financer une propriété. Un prêt hypothécaire est un type de prêt, mais tous les prêts ne sont pas des prêts hypothécaires.
En effet, les hypothèques sont des prêts « garantis ». Avec un prêt garanti, l’emprunteur promet une garantie au prêteur, au cas où il cesserait d’effectuer des paiements. Dans le cas d’une hypothèque, la garantie est la maison. Si vous arrêtez d’effectuer des paiements sur votre prêt hypothécaire, votre prêteur peut prendre possession de votre maison ; dans le cadre d’un processus connu sous le nom de forclusion.
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Une classification terminologique
Le prêteur
Un prêteur, est une institution financière qui vous prête de l’argent pour acheter une maison. Votre prêteur peut être une banque ou une coopérative de crédit, ou une société de prêts hypothécaires. Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, votre prêteur examinera vos renseignements pour s’assurer que vous répondez à ses normes. Chaque prêteur a ses propres normes, pour savoir à qui il prête de l’argent. Les prêteurs doivent veiller à ne choisir que des clients qualifiés susceptibles de rembourser leurs prêts. Pour ce faire, les prêteurs examinent votre profil financier complet y compris votre pointage de crédit, vos revenus, vos actifs et vos dettes ; pour déterminer si vous serez en mesure de rembourser votre prêt.
L’emprunteur
L’emprunteur est la personne qui sollicite le prêt pour acheter une maison. Vous pourrez peut-être présenter une demande en tant que seul emprunteur sur un prêt, ou vous pouvez faire une demande auprès d’un coemprunteur. Ajouter plus d’emprunteurs avec un revenu à votre prêt, peut vous permettre de vous qualifier pour une maison plus chère.
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L’amortissement
Une partie de chaque paiement hypothécaire mensuel, servira à payer des intérêts à votre prêteur ; tandis qu’une autre partie sert à payer le solde de votre prêt également connu sous le nom de votre prêt Principal. L’amortissement fait référence à la manière dont ces paiements sont répartis sur la durée du prêt. Au cours des premières années, une plus grande partie de votre paiement est consacrée aux intérêts. Au fil du temps, une plus grande partie de votre paiement sert à rembourser le solde de votre prêt.
L’acompte
La mise de fonds est l’argent que vous payez d’avance pour acheter une maison. Dans la plupart des cas, vous devez déposer de l’argent pour obtenir un prêt hypothécaire. Le montant de l’acompte dont vous aurez besoin, variera en fonction du type de prêt que vous obtenez ; mais un acompte plus important signifie généralement de meilleures conditions de prêt et un paiement mensuel moins cher. Par exemple, les prêts conventionnels nécessitent aussi peu que 3% d’acompte ; mais vous devrez payer des frais mensuels (appelés assurance prêt hypothécaire privée), pour compenser le petit acompte. D’un autre côté, si vous réduisez de 20%, vous obtiendrez probablement un meilleur taux d’intérêt ; et vous n’auriez pas à payer pour une assurance hypothécaire privée.
Cependant, un calculateur d’hypothèque peut vous aider à voir comment le montant de votre mise de fonds affecte vos mensualités.
Le taux d’intérêt
Un taux d’intérêt est un pourcentage qui indique combien vous paierez chaque mois à votre prêteur, à titre de frais d’emprunt. Il existe deux types de taux d’intérêt hypothécaires : les taux fixes et les taux ajustables.
- Les tarifs fixes : Les taux d’intérêts fixes restent les mêmes pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. Si vous avez un prêt à taux fixe de 30 ans avec un taux d’intérêt de 4%, vous paierez un intérêt de 4% ; jusqu’à ce que vous remboursiez ou refinanciez votre prêt. Les prêts à taux fixe, offrent un paiement prévisible chaque mois, ce qui facilite la budgétisation.
- Les tarifs ajustables : Les taux ajustables sont des taux d’intérêt qui changent en fonction du marché. La plupart des prêts hypothécaires à taux variable, commencent par une période de taux d’intérêt fixe, qui dure généralement 5, 7 ou 10 ans. Pendant ce temps, votre taux d’intérêt reste le même. À la fin de votre période de taux d’intérêt fixe, votre taux d’intérêt s’ajuste à la hausse ou à la baisse une fois par an ; en fonction du marché. Cela signifie que votre paiement mensuel peut changer d’année en année en fonction de votre paiement d’intérêts.
Les ARM conviennent à certains emprunteurs. Si vous prévoyez de déménager ou de refinancer avant la fin de votre période à taux fixe, un prêt hypothécaire à taux variable peut vous donner accès à des taux d’intérêt inférieurs à ceux que vous trouveriez généralement avec un prêt à taux fixe.
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L’agent de prêt
Le gestionnaire de prêts est la société chargée de fournir les relevés hypothécaires mensuels, de traiter les paiements ; de gérer votre compte séquestre et de répondre à vos demandes. Votre agent de gestion est parfois la même entreprise auprès de laquelle vous avez obtenu l’hypothèque, mais pas toujours. Les prêteurs peuvent vendre les droits de gestion de votre prêt ; et vous ne pourrez peut-être pas choisir les services de votre prêt.
L’assurance hypothécaire privée
L’assurance hypothécaire privée (PMI), est le type d’assurance hypothécaire le plus courant. Il est fourni par des compagnies d’assurance privées. Les politiques sur le PMI varient selon les pays. Si l’emprunteur effectue un acompte ou détient une position nette d’au moins 20%, ce qui signifie que le ratio prêt ou la valeur est égal ou inférieur à 80%. Il peut demander au prêteur de supprimer le PMI. Un emprunteur n’a pas besoin de payer le PMI pour toute la durée du prêt hypothécaire. La PMI peut être divisée en une assurance hypothécaire privée payée par l’emprunteur (BPMI) ; et une assurance hypothécaire privée payée par le prêteur (LPMI). Le BPMI est le type le plus courant. Un prêteur facture généralement un taux d’intérêt plus élevé dans le cas de LPMI pour compenser la prime d’assurance.
L’assurance prêt hypothécaire admissible
La Federal Housing Administration (FHA) exige une assurance prêt hypothécaire qualifiée de ses emprunteurs. La FHA supporte des risques de défaut élevés, car ceux qui ne sont pas qualifiés pour un prêt hypothécaire conventionnel peuvent emprunter auprès de la FHA. L’agence fédérale accepte les emprunteurs avec des scores de crédit aussi bas que 500 et des acomptes aussi bas que 3,5%. Par conséquent, chaque emprunteur qui prend un prêt hypothécaire FHA, doit souscrire une assurance hypothécaire admissible ; quelle que soit la valeur de l’acompte.
L’assurance prêt hypothécaire est qualifiée à des taux de prime et des politiques d’annulation différents de PMI. Les emprunteurs, même ceux qui sont qualifiés pour un prêt hypothécaire conventionnel, devraient envisager un prêt hypothécaire FHA pour voir lequel est le plus favorable.
L’assurance vie hypothécaire
À la différence de l’assurance prêt hypothécaire, qui protège les prêteurs en cas de défaut de paiement, l’assurance-vie hypothécaire protège les héritiers ou les prêteurs lorsque les emprunteurs décèdent en contractant des prêts. Si un emprunteur craint que sa mort accidentelle laisse un montant élevé d’hypothèque à sa famille, l’emprunteur peut souscrire une assurance-vie hypothécaire. La couverture peut être versée soit aux prêteurs, soit aux héritiers spécifiés dans la police d’assurance.
Bien que les deux paient une couverture en cas de décès de l’assuré, l’assurance-vie hypothécaire ne doit pas être confondue avec l’assurance-vie personnelle. La couverture de l’assurance-vie hypothécaire, ne peut être utilisée que pour rembourser le solde de l’hypothèque. Ainsi, le montant de la couverture diminue en raison de l’amortissement.
Les types de prêts dans le système de l’assurance prêt hypothécaire
Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires. Chacun est assorti d’exigences, de taux d’intérêt et d’avantages différents. Voici quelques-uns des types les plus courants dont vous pourriez entendre parler, lorsque vous demandez un prêt hypothécaire.
Les prêts FHA : Les prêts FHA sont un choix populaire, car ils ont des exigences de faible acompte et de cote de crédit. Vous pouvez obtenir un prêt FHA avec un acompte aussi bas que 3,5% et une cote de crédit de seulement 580. Ces prêts sont garantis par l’Administration fédérale du logement ; cela signifie que la FHA remboursera les prêteurs en cas de défaut de paiement de votre prêt.
Les prêts conventionnels : L’expression « prêt conventionnel » fait référence à tout prêt qui n’est ni soutenu ni garanti par le gouvernement fédéral. Les prêts conventionnels sont souvent aussi des « prêts conformes », ce qui signifie qu’ils répondent à un ensemble d’exigences définies par deux entreprises financées par le gouvernement qui achètent des prêts à des prêteurs ; afin de pouvoir accorder des prêts hypothécaires à plus de personnes.
Les prêts V.A : Les prêts V.A sont destinés aux militaires et aux anciens combattants en service actif. Soutenus par le ministère des Anciens Combattants, les prêts VA sont un avantage de service pour ceux qui ont servi notre pays. Les prêts VA sont une excellente option ; car ils vous permettent d’acheter une maison avec 0% de mise de fonds, et aucune assurance hypothécaire privée.
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